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圆桌讨论:消费金融是普惠金融吗

2019-12-02 18:27:07 来源:奇韬姜窑网 责任编辑:匿名

新浪财经讯,2019年10月11日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。中国人民银行金融消费者权益保护局局长俞文健、联合国资本发展基金(资发基金)数字经济专家姜芳芳、世界银行集团国际金融公司(ifc)金融机构局高级项目官员、李茜维京副总经理李宁、富锦富金融技术平台首席运营官等嘉宾出席了第二次研讨会,并就相关问题举行了圆桌讨论。

以下是圆桌讨论和问答的记录:

主持人曲强:我们的第一轮比赛结束了。我们的一个同志不得不在下半年讨论监管环境,所以监管机构退出了。我们稍后再讨论。我刚才听了大家的发言,因为一开始,我以为前半部分的设计是从商业的角度来看的,但我们很多人过于强调定义,两者的关系非常主题化。听了这话,我发现仍然有不同的看法。关于消费金融和普惠金融之间的关系,可能有几种观点。有些人认为它是等价的,有些人认为它是平等的,有些人认为它是不平等的,有些人认为如果你做得好,它也可以和人类平等。

李宁同志也有更极端的观点。普惠金融是一个错误的命题,真正值得讨论。普惠金融从世界银行获得。事实上,它是包容性的,而不是排斥性的。结果,它在中国变得包容了。起初,它是以惠普的名字为灵感,从惠普改为普惠公司。它让人们觉得金融非常丰富多彩,但事实上它是金融而不是金融。在中国的大环境下,随着收入结构和社会公平的调整,这可能成为一项政治任务。这取决于整体情况。有监管要求。我有点担心体育活动。许多事情已经改变,一些银行被迫倒闭。

当然,世行也会做出回应,让你意识到他所做的包容性金融似乎并不是包容性金融。它确实缺乏准确的定义和标准的判断。我在一些银行兼职。上个月我被要求做一些研究。我选择了一个话题,我说普惠金融。我从总部去了省级银行,又去了世界银行。我没有提到我所在的银行。例如,建行表示,它的速度非常快。后来,人们发现普惠金融公司实际上被用作住房抵押贷款、快速贷款和房地产贷款。该产品被称为“异地快速贷款”。据说你上传后可以借房子,打九折是安全的。正如姜芳芳所说,其初衷是帮助弱势群体。如果你能把一栋大房子放在这里,那就不是普惠公司了。这确实是个问题。

我们能否集中讨论几个问题,例如,是消费金融还是普惠金融,我不知道现在是否是同一件事,不管怎样,这是两个非常重要的问题,迄今为止发展的核心问题是什么?怎么做?李宁刚才也提到,长期借款的问题非常困难,因为有研究发现,只要再借一家银行,再开一个账户,不良率至少会上升20%和30%。如何控制这个问题?如何处理棘手的信息问题?刚才万主任说了一件非常好的事情。这个国家的许多地方都在这样做。杭州,包括安徽和苏州,将建立一个信息平台。我们已经看到70多个政府机构收集了多少信息,100多个机构正在使用这些信息。这件事也非常非常重要。这就是如何营造环境。它涉及到数据产权问题,即开放性、隐私保护等诸多难题。

接下来,我们将开始讨论这些问题和未来的前景。这也与监管态度有关。p2p监管面临着一些混乱。因此,一些有执照的消费金融机构可能会因失误而受伤,这让每个人都有点害怕。你对下一步监管有什么想法?我希望与你分享它。我思考这些问题。

李茜:我想代表实践提出一些想法和建议。

从一线运营的角度来看,消费信贷是一种有着100多年历史的产品。我们追踪了20世纪30年代美国大萧条的数据。现在我们已经进入了信息和数据时代。美国已经是一个数据驱动的国家。中国更强大,数据驱动也非常重要。所有企业不仅仅是消费金融企业。当然,我们的小额贷款也开始由数据驱动。我告诉所有的商业人士,你必须能够自己运行数据库。当然,我们在这方面并不领先。我知道一些发达国家的银行专业人员自己运行数据库脚本。我们仍然是专有人员,数据是数据人员,业务是业务人员。下一步,我们需要发展得非常快,学校教得非常快。经过三到五年的积累,这些人将发展成为数据驱动的业务人员。

从普惠公司的角度来看,可以容纳更多的消费者。要将消费金融作为一个行业来经营,我个人认为我们最重要的职能是遵守法律,确保我们能够履行我们的社会责任,并在我们的角色中获得最大的利益。从政府的角度来看,客户群并不均衡,是否可以实现分层。有句谚语叫做“贫穷限制想象力”。你生活在相对富裕的环境中,你的想象力仅限于贫穷。我住在工厂,住在工人宿舍。当我工作的时候,我在考虑如何从同事那里赚钱。当我休息的时候,我在想如果我是一名新员工,如何通过为企业服务来改变我的生活,让自己变得更好。经过这么多年的银行和金融工作,我肯定有金融知识。如果我想借钱,我必须承担必要的家庭责任。此外,如果我有可支配的信用余额,我肯定会用在教育上。当然,这是一个工业问题。必要的旅行也是必要的。年轻人应该看到更多的世界。从数据驱动的角度来看,是否有可能创建一个不仅保护隐私,而且将数据特征用于信用标准的环境?

今天早上的会议提到一个关于金融健康的应用程序正在准备中。我从事消费信贷已经很久了,我发现投资和信贷是相似的。许多消费信贷监管框架和中国证监会的监管框架也可以借鉴。从这个角度来看,政府可以确保市场最强劲。市场的基本原则是买家自负。当信息对称时,你自己做决定。理想情况下,会有问题。信息通常是不对称的。贷方需要知道他们买什么,贷方需要清楚地告诉借方他们能提供什么产品。这是第一点。至于他在哪里使用,首先是把它还给消费者。第二个原因是教育水平不均衡和对消费者教育的需求。在联系蓝领的过程中,我遇到了以前联系白领时从未遇到过的问题。他们非常年轻。他们能感觉到这两组是双峰结构。有些人不借钱。事实上,他所做的是自己买车,也使用消费信贷。此外,他借钱吗?他也借钱,有时是向亲戚朋友借钱。从一个城市的角度来看,这是一个自然的经济状态。随着经济的发展,它肯定会逐渐成为一种更加专业和专业化的逻辑。这也是消费信贷知识的缺乏,他极其保守。在目前情况下,如果过于保守,不利于经济地位。在第二种情况下,有人还问我,作为集团的小额贷款,如果我借钱会发生什么?当然我说不还没有,我们当然有自己的解决方案。这代表了绝大多数蓝领工人的现状。

当然,约有10%不还钱的人是肆无忌惮的。他知道一些小额贷款的信用调查渠道不太畅通,他会恶意不还钱。我相信仍然有相当多的人缺乏敬畏。他不知道秋天之后总会有清算。你违反了规定,反而阻止了许多有信用的人以更低的成本借款。从这个角度来看,一个是完整的信息。二是确保双方信息不对称的解决。除了数据之外,还有双方的知识水平和专业水平。

从贷方的角度来看,也有许多层次。例如,银行有银行的监管原则。银行是国民经济中非常重要的经济单位。如果银行系统有问题,国家应该提供支持。这类机构为消费者金融提供稍强的监管和更多的规则是正常的。从银行的角度来看,贷款越来越便宜,我认为这是非常合理的。其次,现在有一些公司淘汰黄金,另外小额贷款公司相对更灵活,利率可能更高。从包括媒体在内的整个社会的角度来看。当然,利率不应太高。高利率经常与高利贷混淆。这里最关键的是什么?所有贷款公司的成本是财务收入减去资本成本、风力控制成本和运营成本。如果利润太高,可能有点超出范围。如果是合理的,如果只是因为运营集团的违约率相对较高,就会遇到问题。作为一个商业组织,没有人会借钱给这一群体,这将导致对来自高风险群体的客户的贷款供应不足,这对整个市场不利。从市场监管者的角度来看,各级资本市场或各级贷款市场应确保充足的供应。当然,这个前提需要消费者教育。我担心目前的监管相对严格,很容易“一刀切”。确实有一个问题,一个试管将会死亡,一个试管将会被释放。互联网金融行业几年前也遇到过同样的问题,十多年前的问题也是这样重复出现的。

从数据驱动的角度来看,在不久的将来有许多监管手段,包括砂箱和测试。从贷款机构的角度来看,我不仅仅是从风力控制政策来判断的。例如,根据银行的工作经验,我将确定该组的违约率。现在我们试图借钱,然后运行测试数据,然后测试这个群体的违约率,然后收集数据特征,并不断区分,监管框架也可能变得动态。这并不是因为机构的所有权和属性决定了你是否合规。一些未经许可的科技机构应对某些行为负责。我要呼吁建立一个多层次的监管框架。就像我们的资本市场有多层次的资本参与市场一样。

主持人曲强:我刚刚看到了隔壁论坛的主题。我受到了它的启发。他们论坛的主题是“谁是包容性金融的主要力量”。我认为我们正在讨论的仍然是一个概念问题。消费金融和普惠金融仍然是概念上的。到底是谁在做消费金融?究竟是谁在从事普惠金融?这不好区分吗?现在我觉得从事消费金融的人,尤其是消费金融的互联网平台,受到了更多的控制,名声也不好。我想借普惠金融为自己找一件更漂亮的外套。从事普惠金融的人会觉得普惠金融赚不了多少钱。金融和扶贫的色彩相对较重。如果他们想持续发展,他们应该有更多的商业色彩并找到利润增长点吗?我们仍然需要区分谁在做消费者金融,谁是组织?谁是从事普惠金融的机构?事实并非如此。

丁于:我想现在水越来越浑浊了。十多年前,CDB的世界银行项目启动了。当时,是小额贷款,然后是小额贷款公司。后来,我们觉得这个问题无法解决。我们以开放的心态开始p2p。现在,我们不断为自己制造新的问题,并试图找到解决办法。让我提几点意见。

首先,现在市场上有这么多问题的原因是根本没有透明度。从他们自己的角度来看,每个人都觉得他们不容易。我做好事,但你不允许我做好事,或者你不支持我做好事。每个人都有不同的要求。事实上,根本不是这样。

更多关于消费金融的信息。事实上,消费者金融不再仅仅是几年前我们测试水的时候。当时,我们也谈到了外部性。学生没有收入,你给他很多贷款。正如刘总统所说,以前的信用卡已经吸取了教训。既然你已经吸取了教训,你还会犯第二个错误吗?没必要。消费是否合理实际上是顾客自己的事。然而,如果有外部性,你必须监督它。消费金融中有许多奇怪的问题。我将谈谈透明度。刚才这里的每个人都说我们不是最穷的人。我每天都去豆瓣这样的网站,你会发现现在赚钱不容易。赚钱和偿还消费者贷款并不像我们想象的那么容易。例如,设计是为了还款,当还款日到来时,系统不允许我还款,这就是所谓的“常规贷款”。有现成的法律法规。我们一直都没用。我们总是说这是创新。什么是创新?这不是欺诈吗?一系列所谓的“常规贷款”可以发现很多东西。等了这么多年,我们终于受不了了。我们不能动。如果你想移动,努力移动。我真的支持监督。既然你说了这么多,他就不听,让他走吧。这是我的第一个观点。

第二,关于普惠公司。尤努斯教授服务的第一个孟加拉团体无法获得贷款。这家银行已经成了当铺,我们不会认真调查他人的真实经济状况。事实上,现在情况并非如此。银行已经做了很多工作,但是还不够吗?还不够。我们现在谈论的数字技术,包括我们的通信,已经超越了消费金融是否是包容性金融的概念。我们认为,现在有必要帮助客户在经济低迷时期增强他们的能力。例如,现在我们有一个项目,帮助农村地区的农民在购买化肥和农药时进行优化,不仅要降低购买价格,还要确保质量。这是非常现实的,以便能够获得数据。我认为应该赋予市场责任。

中国现在拥有世界上最丰富的数字经济场景和许多一流的工具,因此必须做出这种尝试。所谓普惠金融(Pratt & Whitney Finance)是金融机构的正常业务,也是赚钱的业务。无论是十多年前的台州模式还是其他银行的做法,它们都做得非常好。只要我们认真对待普惠金融,我就没听说过谁不赚钱。政府说如果你能便宜一点,我说你能做到。为什么?我将谈几个数字。十多年前,年化利率基本上是15%或更高。当时,成本结构和资本成本是由市场给出的。如万主任所述,其余的风力控制不到1%。这并不太保守。你有一种心理应对的状态。对信贷人员来说,太多是错误的,太多表明骗子在追你。假设能够达到1%或2%,许多金融机构已经这样做了这么多年,基本上是1%左右。第二是运营成本,因此传统的住户调查不起作用,用户体验非常差。过去,作为一名农村经营者,你给了我一笔贷款,谢天谢地,你没有吃东西,也没有拿到卡。现在我已经通过支付宝和微信体验过了。我觉得很方便,我不再准备接受在银行填写表格的方式。对我来说,这不仅关乎可用性,还关乎更好的客户体验。这种客户体验能够实现吗?这是可以做到的,但你必须有良好的数据应用。我们提倡建设数据生态环境,但大多数人没有这样做。为什么?因为这是为了在中长期帮助客户,通过帮助客户获取数据,每个人都想赚快钱。

然而,如果你闭上眼睛借钱。当我们真的在前线工作时,我们经常首先看这个人是否是个好人。如果这个人自己是个骗子,你告诉我很多控风都是假的。例如,他经营馒头店已经五六年了,如果他能经营好,他就是一个勤劳的人。让我们看看他的家庭是否稳定,甚至把夫妻之间的年龄差距作为一个因素,甚至孩子们的表现是否好。我们甚至鼓励一些组织在农村地区进行互助和赋权。农村发展不能靠你自己。如果你愿意帮助别人,我认为这是一个好的积极的行为,对我的风力控制有很大的影响。

这相当于运营成本的1%,即给定的市场利率加上1%的风险控制,加上1%的风险溢价,再加上1%的运营成本,银行赚了很多钱。另一个论坛讨论了主力问题。对于严肃的金融机构,包括上市银行,如果主体是小微的,我所说的小微是指几十万、几十万、不少于1000万。我最担心的是数百万,这才是真正的风险。传统的个体经营者不得不养家糊口,不敢这样做。当你赚了很多钱,很多人愚弄你变得越来越强大,走出自己的行业,风险会在这个时候到来,包括行业风险。加上经济升级,风险很大。如果你正在发放自营贷款来支持你的家庭,风险是相当有限的。我们总结了可能发生的风险。家庭变动有风险,其余是工业风险。我们前线的人喜欢举具体的例子。例如,在服装业,一些曾经在东部工作的人在中部地区开了工厂,他们的风险比原来高。虽然他会做衣服,但他没有足够的商业经验。全球产业链变化涉及的范围越大,理论上我们应该考虑这种风险,现在没有人负责这件事。

我只想说,如果我们认真使用这些先进的数字工具,运营成本会大幅下降,人员参与也会减少。事实上,许多传统金融机构的风险是道德风险,是一系列道德风险的延伸。我认为我们不仅可以更“通用”,而且可以降低价格,这是非常必要的。我们注意到中国个体经营者的总毛利率正在下降。你给他的最高金额只是为了维持生命,但只有到什么时候才会崩溃。

总而言之,当市场任由市场支配时,政府不应该干预太多。然而,目前已经有了一部法律。只要有违规行为,就没有什么好混的。应该停下来的人必须停下来。

姜芳芳:丁博士刚才讲了一个又长又激动人心的演讲,这可能把这里的许多人从下午的“睡眠”中唤醒。我认为他说得很好。我只想补充一点。消费金融实际上存在一些问题。主要问题是无法解决的吗?我想你刚才说了很多。许多问题可以通过技术手段和自我约束来解决。其中一些需要通过监管进行监管。我不想在这里谈论这个问题。我将更多地谈论如何解决它以及如何做好它。让我首先谈谈世界银行集团的经验。

事实上,为了创造一个负责任的金融环境,我们在三个层面上做到了这一点:

首先,我们创建了一个平台,如响应财务表单。在20国集团的框架下,我们每年在20国集团开会时组织来自世界各地的知名学者和研究机构讨论这个问题。我相信主席团也参加了我们的会议,以便提高社会意识,让每个人更好地了解这一问题。

第二,资本的引导。一方面,我们自己也是投资者,当我们投资时,我们对投资机构有要求。我们认为,在道德层面进行负责任的融资的可能性不大,因为资本是追求利润的。然而,作为投资者,我们要求其他机构负责任地放贷。这种指导的效果非常好。我们在世界上投资了700多家金融机构,将普惠金融的概念落实到投资金融机构中。除了捐款,我们还与市场上的其他机构建立了投资联盟。在投资金融机构的机构中,我们邀请它们成为我们的缔约方,共同执行负责任金融的八项原则,特别是数字经济中的负责任金融原则。因此,我们组成了一支联合部队。现在50多家世界知名的投资机构已经加入我们的联盟,引导社会资本和国家资本在投资金融机构时更加注重责任问题。因为我认为,负责任的金融问题,不仅在消费金融领域,而且在非消费金融领域,如果做得不好,都会存在。当然,现在消费金融中有更多这样的问题,但应该说我们应该对所有的金融服务负责。

第三,我们向被投资机构提供一对一的技术援助,甚至其中一些不是我们的被投资机构,帮助他们在从董事会到招聘员工、员工行为准则、产品设计和建立风控制系统的各个方面灌输负责任的财务理念。风力控制可以设置为指示器。如果有两家贷款机构,我不会接受这笔贷款。甚至可以说贷款客户的信用评分可以降低。这些指标很容易获得。关键是我们是否愿意做这件事。我们不仅把钱还给技术,而且金融机构将如何做到这一点并从上到下实施它。

第四,我们正在与已经在负责任地融资的国际机构合作。例如,smart campain是最早的参与者之一。它现在在世界上注册了800多家金融机构。该平台的功能是让所有相关方实施标准。七项国际原则保护客户利益,包括价格的公开性和透明度,包括避免过度负债,包括提供有效的客户追索措施。我们对这些良好做法感到遗憾的是,非经营组织在中国的参与非常少。我们的几个参与组织和其他组织基本上都很小。因此,中国消费者的意识还有提高的空间。刘正在做全民福利和消费者保护的工作,我们也是参与者之一。我们希望团结社会各方力量,做好消费普惠金融工作,因为主要问题在这一领域。

第一点是国际金融公司做了什么。

其次,我想谈谈监管。

我想提个建议。消费金融在中国已经存在30多年了,以前什么都没有发生。一个重要原因是银行正在这么做。银行是主要力量。银行受到审慎的监管和严格的监督。消费者保护局负责。事故发生在过去两年里。当有一些无证和无人监管的人时,肯定会有问题。当我们进行监督时,应该考虑从制度监督向行为监督的过渡吗?包括南非和英国在内的国际领导人都负责行为监督。不管是什么样的机构,只要他们借钱给消费者,他们就必须遵守同样一套保护消费者的原则。我认为只有这样,我们才能保护整个社会群体的消费者,而不留下任何盲点。

当然,最终会有一些人进入地下黑市,但很少有人进入。通过层层保护,我们可以极大地解决消费者信贷被污名化的问题。消费信贷还有许多其他问题。我希望有更多的其他客人,尤其是业内人士,能更好地分享他们。

主持人曲强:既然时间不多了,我们需要关注我们身后的要点。让我问你一个最具体的问题。你是否关心长期贷款?其余的呢。

俞文健:简而言之,我可能无法回答瞿先生的问题。刚才,我想我完全同意姜芳芳的一些观点,我们一直在这样做,包括通常与gbfi相联系的负责任金融论坛。我们都非常熟悉它,包括我在开始时提到的“三大支柱”,它们是由负责任的金融论坛提出的,非常专业。

诚然,消费金融是现阶段我国发展的关键。我们以前有一些课。例如,我们不想在消费者金融领域重复互联网金融的教训。我们也看到一些曾经从事互联网金融的人现在转向消费金融,所以我们在这方面也有顾虑。我们也做了一些初步统计,基本上有三种消费金融:

第一,商业银行正在这样做,金额相对较大,包括信用卡业务。虽然这个数字很大,但是一旦把抵押贷款和汽车贷款排除在外,这个数字就不是很大了。这通常是在头上做的,所谓的信用调查比较好,没有不好,如果你想做坏信用卡,就会有污点。

第二类是消费金融公司正在做的事情,基本上在中间。中央政府的所作所为属于前线,但我们的许多消费金融公司与企业直接相关,并不完全相同。这是相对薄弱的信用调查。

第三类是由包括平台在内的许多互联网金融机构制作的,属于没有信用调查或信用调查相对较差的类别。相对来说,价格越来越高,问题也越来越多。在所谓的银行层面,可能会有更多一点的信用卡过度授信问题。在后期,由于没有信用调查,第三类问题更多,类似于许多过度贷款和暴力催收,基本上属于最后一类。这是相对消极的,每个人都很担心。

但另一方面,我还有一组数据要向你报告。该局刚才表示,在目前的信用报告系统中,个人信用报告不到10亿份,超过9亿份。在信用报告中真正有效的是,不到40%,即大约4.8亿人拥有银行服务。你能算出什么数字?包括消费金融公司在内的传统金融机构在我们的业务中所做的可能是4.2,这可能是一个相对较大的数字,因为如果我们考虑汽车贷款的所有贷款,这个数字相对较大。这60%中的一部分已经覆盖,这也是互联网平台和互联网组织正在做的事情。我们还估计,除传统金融之外,约1/5至1/4,即约22.5%,约为4.8亿英镑,约为2.8亿英镑。换句话说,我们正在做的是,传统组织的平均规模约为30万亿元人民币。如果排除在外,这将是非常少的。第二个机构可以实现不到2.5万亿元。还有一个类别,不到40%的人一无所有。可能有私人贷款,但是没有办法统计。这就是我们更关心的,所谓的非包容性,即金融排斥的对象。

在20国集团阿根廷峰会期间,通过了一项非常重要的20国集团政策方针,即数字化和非正规经济。其核心原则基本上与万局今天所说的相同。我国很少,一些非正规经济税收不包括在正规金融服务体系中。但一旦被纳入,它不会成为一个正式的经济体吗?反映了社会的贡献。那么,我该怎么办?这就是信贷局正在做的。它通过替代数据吸引他。万菊提到的替代数据是另一个维度。我们有三个维度,一个是政府数据,另一个是银行支付数据,第三个是商业数据。如果将这些数据整合起来,银行就可以获得信贷,这些信贷将被纳入信贷报告系统和包容性金融系统。我也想向你报告这两组数据。

因此,在消费金融中,我们不仅可以看到其风险的一面,还可以看到另一面没有被纳入包容性金融体系?将来,常规服务会赶上吗?40%的成年人仍然没有(信用调查)。互联网金融机构是否有执照,如果它们被包括在信用报告系统中,不是还有很多吗?因此,我认为仍有许多收获。

我认为,除了加强对消费金融的金融监管外,还有一点很重要,就是金融业也很混乱,那就是制定《个人破产法》。没有这一点,如何监管金融也是一个头痛的问题。令人欣慰的是,我刚刚开通微信,发现昨天温州市中级人民法院和浙江省平阳县法院公布了全国前四家个人破产的记录,这被称为“申报第一家具有实质性功能和相当程序的个人破产集中清算”。虽然没有单独的破产法,但已经有了实际案例,将来还会遵循判例法。这个人首先亲自宣布我没有钱,我的家人也没有钱。最后,根据他的信用评级,按照1.5%的还款率,即3.2万元,每18个月还一次。然后,如果你的家庭收入在接下来的6年里超过12万元,剩下的68.5%将会在你超过50%的时候得到偿还,这样他就可以轻装上阵了。如果我们的消费金融得不到《个人破产法》的支持,也很难依靠监管。

关于监督有许多意见,我们当然也会这样做。然而,法律最大的问题是个人破产。否则,它将占用司法资源,无法判刑。它永远不会在那里实施。第二,它占用了我们的信贷资源,不能核销。第三,也缺乏人文关怀。因此,我认为仍然有一个水平,我希望每个人都能帮我想出主意。昨晚看完之后,我非常兴奋。我认为我们今天的主题更有意义,可以做得更久。

它可能无法回答你的问题,这可能就是它的意思。

主持人曲强:如果有一两个发言者,谁愿意发言?

观众:近20年来,我一直从事特定的消费信贷业务。我认为今天讨论的消费金融概念相当不错。首先,我们的服务群体现在主要是扭曲的。因为普惠金融是一个弱势群体,所以他主要针对的是不能受到影响的弱势群体,因为普惠金融和传统金融是两个概念,普惠金融为弱势群体服务,传统金融为富人服务。因此,发生了变化。我一直认为消费金融是普惠金融的一部分,而不是全部。你为什么这么说?自从20多年前我开始向个人发放第一笔贷款以来,世界银行才刚刚起步。

现在回到普惠金融后,为什么现在已经上升到这个水平?在专家面前讲得有点乱,说这个命题是假命题,为什么这么说?我认为有一个非常重要的问题是如何理解这个概念。普惠金融已经上升到国家战略层面。普惠金融已被确定为一项国家政策,尤其是在杭州g20会议之后。每个人都倾向于包容性金融,它真的为穷人服务吗?这非常重要。可以说,每个人都知道普惠金融。自2005年以来,联合国已经提议尤努斯建立一家乡村银行。他做了两件事。首先是一家小型债务公司。我也参与了组建和运作。第二是村镇银行,我也参与了它的形成和运作。为什么我现在继续从事这个项目,因为我曾经写过一本书《中国农村银行的管理》。这一概念被完全扭曲了。为什么小债务公司不能继续经营?出现了一些问题。村镇银行的发展受到一些限制。为什么?根本问题是所有权结构。所有制结构发生了变化,导致企业发展缓慢。这是个问题。为什么会有问题?基本上,作为决策者,决策必须是正确的,但在实践过程中却是不同的。因为当初,这两个组织都是为了解决偏远地区无法覆盖的“三农”问题,但你不知道的是,农村地区的融资成本特别高,也就是说,小额贷款公司的利率相对较高,而我们村镇银行的利率也不低。为什么专业银行会出现,因为中国建设银行是第一家,因为它的利率相对较低?

那么如何解决这个问题呢?根本问题是融资应该解决贫困问题。统计数据显示,普惠公司目前的数字太大,因为人们经常从政治角度来说,但实际上可操作性很小。如何从未来的可操作性上解决?这就是主持人所说的谁是主力。除了大型专业银行发放抵押贷款之外,未来真正的主力军应该是城市商业银行、农业商业银行,甚至农村信用社和村镇银行。我们确实有一些小的债务公司,但是小债务公司的利率太高了,而且几乎会在以后关闭。这确实是一个需要解决的问题。

谢谢大家!

主持人曲强:我想补充一点。什么是普惠金融?它是针对弱势群体的。这和金融有什么区别?所以我们要讨论的是普惠金融和金融的区别?他们是一个弱势群体,但是这个弱势群体应该能够伸出援助之手,因为金融是一个群体给另一个群体的钱,必须有回报。在政策上,包容性金融和金融之间的关系应该明确界定。

观众:非常感谢。我认为今天的讨论非常激烈。首先,消费金融和普惠金融不重叠。如果有保护客户的原则和负责任金融的概念,消费金融就是普惠金融,但普惠金融就像一个“银河系”。然而,问题是现在所有的东西都被装载进去了。消费金融本身是存在的。这只是金融。如果是数字消费金融,我们称之为数字金融,但这并不意味着包容性金融。我认为这是一个多维的概念。今天,我们将不讨论包容性金融的概念。如果我们再讨论一次,我们将会回到过去,因为包容性金融的国家战略已经有将近五年的历史,将于明年结束。当我们还在讨论这个概念的时候,我认为我们落后了。然而,有一点是肯定的。刚才局长提到法律非常重要。这是基本框架。但是,在我们的制度中,如果我们能做好客户保护的七项原则,我认为包括普惠金融在内的消费金融的许多问题都将得到解决。这非常重要。此外,这个问题是可以解决的。问题是该行业应该向前推进,从政策制定到行业从业人员再到客户共同努力。

非常感谢!

主持人曲强:今天的讨论非常热烈。根据最初的计划,每个人都说这有点太复杂了。让我们自然地结束它。这件事可以再讨论20或30年。我也不能得出结论。谢谢!

来源:新浪财经

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